Durante mucho tiempo, el negocio de la banca fue prestar dinero y cobrar intereses. Un negocio redondo porque el dinero prestado era de los clientes, a los que no pagaba por depositarlo.
Habรญa pocos cuentahabientes, la banca era elitista. Ignoraba a quienes no fueran sujetos de crรฉdito, por ejemplo: las mujeres. El paรญs estaba poco bancarizado, y eso se consideraba ideal.
El ideal cambiรณ de un extremo al otro. Ahora mรกs de la mitad de los mexicanos tiene cuenta o tarjeta, y parece poco. Se habla de bancarizar a toda la poblaciรณn, de que desaparezca el uso de dinero en efectivo. ยฟPor quรฉ? Porque la banca descubriรณ un negocio mรกs redondo, y sin el riesgo de los crรฉditos incobrables: cargar servicios a sus clientes por esto y por aquello.
La banca se islamizรณ. En el Corรกn estรก prohibido prestar con interรฉs. Para eludir la prohibiciรณn, los bancos musulmanes inventaron el cobro de servicios, en vez de intereses, a los solicitantes de crรฉdito.
En Mรฉxico, la inventiva para cobrar servicios bancarios (ademรกs de intereses, elevadรญsimos en las tarjetas) produjo una lista casi cรณmica: por abrir cuenta de cheques, por no tener suficiente dinero en la cuenta, por hacer demasiados cheques, por cheques certificados o de caja, por seguros contratados a fuerza, por domiciliaciรณn de pagos, por estados de cuenta impresos, por obtener una tarjeta de crรฉdito, por usarla para retirar efectivo, por pedir aclaraciones, por reposiciรณn de tarjeta, por comprar o vender dรณlares, por abrir cuentas de inversiรณn, por contratar crรฉditos hipotecarios, por avalรบo de la propiedad hipotecada, etcรฉtera.
Para modernizar sus sistemas de cรณmputo, defenderse contra el jaqueo y someterse a requerimientos (por ejemplo, contra el lavado de dinero), la banca se complicรณ, a costa de sus clientes. Les impuso protocolos para identificarse, aportar documentaciรณn y firmas, tener paciencia cuando “no hay sistema” o “todavรญa no se autoriza”, ya no se diga para recuperar una tarjeta que se tragรณ el cajero.
A tales maravillas invita a la poblaciรณn no bancarizada, inclusive niรฑos (cuentas kid). Acosa con llamadas para ofrecer tarjetas, crรฉditos, seguros. Pone trancas en las puertas de salida. Para cancelar una cuenta, hay que dar vueltas y mรกs vueltas.
El ideal bancarizante favorece a los que sueรฑan con extender su control de la poblaciรณn: el fisco, la policรญa y Gobernaciรณn.
El fisco arguye que pocos mexicanos pagan impuestos. Es falso: No hay consumidor que no pague el IVA. Tambiรฉn los impuestos tartufos que cobra el fisco dรกndose golpes de pecho; no por recaudar (naturalmente), aunque recaudan millones, sino para defendernos del tabaco, el alcohol y el azรบcar.
Es verdad que pocos mexicanos presentan declaraciones de impuestos, aunque todos los pagan (y sin deducciones) indirectamente. Pero obligar a que las presenten los asalariados (gravados en la nรณmina) y los microempresarios (gravados con otros impuestos) costarรญa mucho en trรกmites y recaudarรญa poco en impuestos adicionales.
Los trรกmites son aplastantes cuando se opera en pequeรฑo. Los legisladores no distinguen entre mosquitos y elefantes. Los trรกmites que irritan a los elefantes matan a los mosquitos. Prefieren sobrevivir pagando extorsiones a las autoridades que llenar formas que no entienden para declarar cinco centavos.
Bancarizar a todos converge con el ideal, igualmente bello y poco prรกctico, de formalizar toda la economรญa. ยฟCรณmo exigir a los funcionarios corruptos que den recibos deducibles y presenten declaraciones de sus ingresos ilegรญtimos?
La policรญa ficha a toda la poblaciรณn en los Estados totalitarios, ante todo para hacerle sentir que estรก bajo control. Y en las series de televisiรณn se ve la bรบsqueda rรกpida de personas fichadas a partir de huellas digitales o rastros de ADN. Dada la frecuencia con que los criminales son o han sido policรญas, tendrรญa sentido fichar a los policรญas, polรญticos y altos funcionarios, no a toda la poblaciรณn.
Gobernaciรณn lleva sexenios tratando de fichar a los mexicanos. A partir del Registro Federal de Contribuyentes, inventรณ la CURP (Clave รnica de Registro de Poblaciรณn) totalmente innecesaria. Soรฑรณ con empadronar a los niรฑos desde que nacen. Ahora quiere incorporar las fotos del Registro Federal de Electores a la CURP. A ver quรฉ pide a la poblaciรณn bancarizada para enriquecer su duplicaciรณn de funciones.
A la banca, el fisco, la policรญa y Gobernaciรณn les parece ideal bancarizar a todos. No a los millones de mexicanos que perderรญan con eso.
Publicado en Reforma el 29/XII/2019.
(Monterrey, 1934) es poeta y ensayista.
