Los seguros se inventaron para promediar los costos de un desastre. La muerte, los accidentes, los incendios, son previsibles (en general), aun no sabiendo cuรกndo van a ocurrir, a quiรฉn van a afectar y en quรฉ medida. Son riesgos inciertos para cada uno, pero calculables para un conjunto grande. Eso permite administrarlos.
Ademรกs de tomar precauciones para evitarlos, se puede repartir el costo de quienes resulten afectados entre un grupo grande de afectables a lo largo del tiempo. Asรญ, el costo excepcional de magnitud desconocida que se presenta repentinamente para un asegurado puede promediarse y reducirse a una cantidad conocida y manejable.
Promediar un costo excepcional es una prรกctica milenaria. Por ejemplo: Tribus en las cuales se acostumbra que todos los solteros cooperen con su trabajo para construir la choza del que se va a casar. Una idea semejante apareciรณ entre los mercaderes chinos que perdรญan desastrosamente cuando su barco naufragaba. Para atenuar el desastre, inventaron compartirlo. Si eran seis, ponรญan en cada barco la sexta parte de lo que enviaban. Asรญ cada barco llevaba mercancรญa de todos y, en caso de naufragio, le costaba la sexta parte a cada quien.
En los tiempos modernos, las cooperativas mutualistas han sido rebasadas por grandes empresas financieras. Desde el siglo XVII, hay compaรฑรญas que venden seguros; primero contra incendios y luego contra esto y aquello. Pero tardaron mucho en descubrir el potencial de un servicio lanzado prรกcticamente en este siglo: los seguros de cobertura limitada. Los microseguros son baratos porque cubren cantidades reducidas, por ejemplo: el riesgo de no pagar oportunamente un pequeรฑo crรฉdito.
De hecho, los microseguros se desarrollaron como complemento de los microcrรฉditos. Asรญ como los crรฉditos hipotecarios exigen un seguro sobre la casa que se va a hipotecar, las microfinancieras inventaron un seguro para el crรฉdito que van a dar. Si, por cualquier razรณn, el cliente no paga, la aseguradora paga. Esto ha simplificado el "seguro" solidario que consistรญa en que parientes o amigos se comprometรญan a pagar, en caso de que el beneficiario fallara. De hecho, todos los seguros son solidarios, pero el apoyo mutuo se da ahora entre desconocidos.
La experiencia de muchos aรฑos y muchos paรญses ha demostrado que los microcrรฉditos se pagan puntualmente. Si una microfinanciera recupera el 90% de lo que presta, estรก mal administrada. Lo normal es que recupere, digamos, el 97%. A pesar de lo cual, muchos crรฉditos no se daban por "falta de garantรญas". Para superar ese obstรกculo que ponรญa la banca, hubo grupos de voluntarios que organizaron clubes de avales: personas cuya firma el banco aceptaba para avalar a campesinos que el banco no aceptaba. La creatividad de esa soluciรณn condujo a otras, como la idea de los crรฉditos solidarios y ahora los microseguros.
El llamado "pago de marcha" para sufragar gastos funerarios existe desde el siglo XIX. (La palabra marcha quizรก se refiere al sรฉquito de los acompaรฑantes al cementerio). Era una prestaciรณn del gobierno y las grandes empresas a la familia de un empleado fallecido. El ataรบd, el cafรฉ a los que van al velatorio, la carroza, el lugar en el cementerio, cuestan; y el pago puede ser un problema cuando no se tiene esa prestaciรณn. Ahora hay microseguros funerarios que cubren el costo.
Las aseguradoras tienen fama de inventar pretextos para no cumplir. Para ser justos, hay que decir que muchos asegurados no leen los contratos que firman ni los entienden, los interpretan como creen y hasta hacen trampa. Esto complica y encarece la administraciรณn de los seguros. Tambiรฉn la encarecen los ejรฉrcitos de intermediarios que los venden. Quizรก por esos costos (que se diluyen en los seguros grandes o vendidos como paquetes a conjuntos de asegurados) los microseguros tardaron en aparecer.
Para las personas de patrimonio lรญquido muy amplio es absurdo asegurarse contra desastres de bajo monto. Sale mรกs barato pagarlos de su bolsa, en dado caso, que meterse en las complicaciones de cobrar un seguro. Pero la misma cantidad puede ser catastrรณfica para personas en circunstancias menos holgadas, y en ese caso los microseguros son una soluciรณn.
Por ejemplo: Bansefi vende un seguro de vida por un aรฑo que cuesta $100 y paga $20,000 en caso de muerte. Las tiendas Oxxo venden seguros parecidos, incluso de salud. Son montos que pueden parecer ridรญculos a los que no saben en quรฉ paรญs viven, pero utilรญsimos para millones de mexicanos.
(Reforma, 22 febrero 2015)
(Monterrey, 1934) es poeta y ensayista.
